Berufsunfähigkeits­versicherung

Nach den Bedingungen der DEVK gilt als berufsunfähig, wer seinen zuletzt ausgeübten Beruf voraussichtlich für mindestens sechs Monate zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben kann. Bei verspäteter Meldung wird auch rückwirkend geleistet. Der Versicherungsschutz gilt weltweit. Entscheidend sind drei Begriffe.

Zuletzt ausgeübter Beruf. Maßgeblich ist der Beruf so, wie er vor Eintritt der Erkrankung tatsächlich ausgestaltet war, mit Ihren konkreten Aufgaben, Ihrer Stellung und Ihrem Arbeitsumfeld. Nicht der erlernte Beruf und nicht irgendein Berufsbild aus einer Tabelle.

50 Prozent. Sie müssen nicht vollständig arbeitsunfähig sein. Es reicht, wenn Sie die Hälfte Ihrer bisherigen Tätigkeit nicht mehr leisten können.

Verzicht auf die abstrakte Verweisung. Ohne diesen Verzicht könnte der Versicherer Sie auf eine andere Tätigkeit verweisen, die Sie theoretisch noch ausüben könnten. Die DEVK verzichtet darauf. In den Bedingungen steht ausdrücklich, dass eine abstrakte Verweisung nicht erfolgt.

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung bekommt nicht jeder. Anders als bei der Kfz-Haftpflicht gibt es keinen Kontrahierungszwang. Der Versicherer prüft gründlich und zwar vor Vertragsschluss und nicht erst im Leistungsfall. Diese Punkte entscheiden darüber, ob und zu welchem Beitrag ein Abschluss möglich ist.

Gesundheit. Der wichtigste Faktor. Gefragt wird nach Behandlungen, Diagnosen und Beschwerden der vergangenen fünf bis zehn Jahre, bei psychotherapeutischen Behandlungen häufig über einen längeren Zeitraum. Relevant sind auch Dinge, die harmlos wirken: Rückenbeschwerden, eine Knieoperation, eine Allergie, eine Reha, ein paar Sitzungen beim Psychologen.

Beruf. Jeder Beruf wird einer Berufsgruppe zugeordnet. Akademische und kaufmännische Tätigkeiten sind in der Regel günstiger, körperlich fordernde Berufe deutlich teurer. Einzelne Berufe sind nur mit Zuschlag oder gar nicht versicherbar.

Alter. Je früher Sie abschließen, desto günstiger der Beitrag und desto schlanker meist die Gesundheitsprüfung. Jedes Jahr Wartezeit kostet Geld und erhöht das Risiko, dass eine Diagnose dazwischenkommt.

Einkommen. Die versicherbare Rentenhöhe orientiert sich an Ihrem Nettoeinkommen. Üblich sind rund 60 bis 80 Prozent. Mehr wird in der Regel nicht angeboten, damit der Anreiz zur Rückkehr in den Beruf erhalten bleibt.

Hobbys und Reisen. Fallschirmspringen, Motorsport, Tauchen in größeren Tiefen oder längere Aufenthalte in Krisenregionen können zu Zuschlägen oder Ausschlüssen führen.

Rauchverhalten. Raucher zahlen spürbar mehr. Wer seit mehreren Jahren rauchfrei ist, gilt in der Regel als Nichtraucher.

Wenn Sie diese Punkte für sich grob einschätzen können, haben wir eine belastbare Grundlage. Schreiben Sie uns Ihren Beruf, Ihr Geburtsjahr, Ihr ungefähres Nettoeinkommen und die Vorerkrankungen, die Ihnen bekannt sind. Wir sagen Ihnen dann ehrlich, ob ein Abschluss realistisch ist und zu welchen Bedingungen.

Unvollständige oder falsche Angaben im Antrag sind der häufigste Grund, warum im Leistungsfall nicht gezahlt wird. Der Versicherer kann bei einer Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht vom Vertrag zurücktreten. Dann haben Sie jahrelang Beiträge gezahlt und stehen im Ernstfall ohne Schutz da. Deshalb sollten Sie die Gesundheitsfragen nicht aus dem Gedächtnis beantworten.

• Fordern Sie bei Ihren behandelnden Ärzten die Patientenakte an. Darauf haben Sie einen gesetzlichen Anspruch.
• Holen Sie bei Ihrer Krankenkasse eine Leistungsauskunft der vergangenen Jahre ein. Dort sind abgerechnete Diagnosen und Behandlungen aufgeführt.
• Notieren Sie zu jeder Diagnose den Zeitraum, den Behandler, die Behandlung und den Ausgang.

Liegen Vorerkrankungen vor, stellen wir vor dem eigentlichen Antrag eine Risikovoranfrage. Diese läuft anonymisiert. Eine Ablehnung oder ein Zuschlag landet dadurch nicht in zentralen Abfragesystemen und verbaut Ihnen nicht die Möglichkeit, es bei anderen Konstellationen erneut zu versuchen. Erst wenn die Rückmeldung passt, stellen wir den richtigen Antrag.

Rechnen Sie nicht mit dem, was am Monatsende übrig bleibt, sondern mit dem, was monatlich fest anfällt: Miete oder Kreditrate, Nebenkosten, Versicherungsbeiträge, Lebensmittel, Mobilität, Altersvorsorge. Daraus ergibt sich die Untergrenze. Zwei Punkte werden dabei regelmäßig vergessen. Erstens ist die BU-Rente einkommensteuerpflichtig, der Nettobetrag liegt also unter der vereinbarten Rente. Zweitens läuft die Absicherung oft über Jahrzehnte. Ohne eine vereinbarte Dynamik verliert die Rente in dieser Zeit erheblich an Kaufkraft.

Manche Vorerkrankungen und einzelne Berufe machen eine Berufsunfähigkeitsversicherung unmöglich oder unbezahlbar. Dann ist die Grundfähigkeitsversicherung die naheliegende Alternative. Sie zahlt, wenn bestimmte Grundfähigkeiten verloren gehen, zum Beispiel Sehen, Gehen, Heben oder der Gebrauch der Hände. Die Gesundheitsprüfung fällt in der Regel schlanker aus, dafür greift sie nicht bei jeder Erkrankung, die zur Berufsunfähigkeit führt. Welche der beiden Lösungen zu Ihnen passt, klären wir im Gespräch.

1. Anfrage. Sie schreiben uns Beruf, Geburtsjahr, gewünschte Rentenhöhe und bekannte Vorerkrankungen.
2. Gespräch. Per Telefon oder Video gehen wir die Gesundheitsfragen gemeinsam durch und klären, welche Unterlagen Sie brauchen.
3. Risikovoranfrage. Bei Vorerkrankungen fragen wir anonymisiert vorab an.
4. Angebot und Antrag. Sie erhalten ein konkretes Angebot und unterschreiben digital.

Wo Sie wohnen, spielt dabei keine Rolle. Wir betreuen Kunden in ganz Deutschland.

Ab wann lohnt sich der Abschluss?
Je früher, desto besser. Beitrag und Gesundheitsprüfung hängen direkt am Eintrittsalter. Für den Einstieg in jungen Jahren gibt es mit der JobStarter-Berufsunfähigkeitsversicherung eine eigene Lösung, bei der sich der Schutz nach zehn Jahren über die Nachversicherungsgarantie ohne erneute Gesundheitsprüfung anpassen lässt.

Zahlt die Berufsunfähigkeitsversicherung auch bei psychischen Erkrankungen?
Ja. Psychische Erkrankungen sind die häufigste Ursache für Berufsunfähigkeit und sind regulär versichert, sofern sie bei Antragstellung nicht bereits bestanden und nicht ausgeschlossen wurden.

Kann ich auf einen anderen Beruf verwiesen werden?
Nein. Die DEVK verzichtet in ihren Bedingungen auf die abstrakte Verweisung. Sie müssen keinen fremden Beruf annehmen, um Leistungen zu erhalten.

Ich wurde schon einmal abgelehnt. Geht trotzdem etwas?
Oft ja. Wir arbeiten mit einer anonymisierten Risikovoranfrage und können so austesten, was möglich ist, ohne dass eine weitere Ablehnung aktenkundig wird.

Kann ich die Rente später erhöhen?
Ja. Über die Nachversicherungsgarantie lässt sich der Schutz anpassen, wenn sich Ihre Lebensumstände ändern. Die DEVK verzichtet dabei auf eine erneute Gesundheitsprüfung und führt nur eine finanzielle Angemessenheitsprüfung durch. Es gibt anlassabhängige und anlassunabhängige Erhöhungsmöglichkeiten.

Ist der Beitrag steuerlich absetzbar?
Als sonstige Vorsorgeaufwendung grundsätzlich ja. In der Praxis sind die Höchstbeträge bei Arbeitnehmern meist schon durch Kranken- und Pflegeversicherung ausgeschöpft, sodass sich kein Effekt mehr ergibt.